“央爸”数字货币DCEP已在路上，未来马云的如意算盘还能打得响吗 ...
近来蚂蚁科技通过网贷吸血的事情，已经被很多人扒了出来。中央银行前任行长周小川最近在亚洲博鳌论坛上也表示，互联网科技巨头控制了大量数据和市场份额，形成了垄断，阻碍了公平竞争，从而导致阿里巴巴股价下跌。但大家绝对没想到，“央爸”的黑科技也已箭在弦上，“央爸”出手除了能在未来保护我们的数据隐私，还能大大降低大家借高利贷的风险。这一黑科技就是数字货币DCEP。
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蚂蚁科技几乎是零成本融资，通过各种形式包装债券债务重复借贷，再不负责任地把钱贷给没有偿还能力的年轻人。
这基本上就是把美国华尔街08年疯狂的金融危机玩法带到了国内，真正的资本市场风云变幻，比你想象的还要残酷。
好在如今国家监管机构发现了这个问题，央行的DCEP也开始呼之欲出。那么，DCEP又可以起到什么作用呢？
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DCEP最大的意义在于它不是现有货币的数字化，而是将其绑定在一张银行卡或一个关联的银行账户上，DCEP数字货币属于央行的债务，具有无限的法偿性，因此没有人可以拒绝接受你的钱。
尽管中央银行一直表示数字货币没有明确的实施时间表，但今年已经开始加快实施进度，北京、成都、雄安、苏州等地均启动了封闭测试，深圳早前更是公开试点DCEP红包消费。
另外，“央爸”发行的数字货币还有两个特点：
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其一是账户松耦合，简单来讲就是如果我们的日常消费都是从工资账户中支付，那么你就必须要开设一个银行工资账户才可以，而数字货币可以不开任何银行账户，就能在你的手机和商店之间自由转账。
由于无需开设任何账户即可进行交易，因此交易成本大幅度降低，相当于直接切断了蚂蚁收取巨额手续费的通道。
其二是高安全性。由于DCEP只向“央爸”披露操作和信息，而第三方支付机构，如商业银行或蚂蚁科技等均无法获取或跟踪交易记录。
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因此，一旦DCEP来了，蚂蚁科技就很难获取个人消费隐私和消费习惯，也无法通过大数据诱导他人借贷、吃掉其高额利息。
上面说完了DCEP的特点，下面我们就来详细分析DCEP，为什么它能砍断蚂蚁的吸血命脉？
蚂蚁科技的吸血套路首先是通过支付宝的交易费吸血，其次是通过借钱给你打鸡血再吸血，而数字货币DCEP的诞生，则是商业银行的“央爸”，突然间天降正义，活生生把蚂蚁科技的吸血大计打断了。
蚂蚁集团拥有10亿用户，超过8千万的商业用户，其主要业务有支付宝、数码支付、借呗、花呗等微贷网平台，以及资金、保险等创新业务，包括区块链、数据库等。
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在营业收入方面，今年上半年蚂蚁主要营业收入来自花呗、借呗的利息收入，占总收入的63.39%，其次是支付宝的手续费，占总收入的35.86%，剩下的仅占0.75%的创新业务和金融云业务。
这一点就很讽刺了，马云口口声声说自己的蚂蚁科技主要靠科技创新服务来改善人们的生活。实际上，科技创新带来的收入还不到1%，剩下的99%基本上都是靠收取手续费和放贷款来赚取利息。
不得不说，蚂蚁科技其实就是一家名副其实的金融放贷公司，马云还真的是重新定义了“创新”二字。
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简而言之，蚂蚁科技一只手掌握着支付宝庞大的支付软件，收取手续费并收集所有客户数据；另一只手则是通过用户的大数据判断用户的信用能力，再用极低的本金无抵押贷款撬动杠杆，为用户提供高利息贷款。
在两大板块相互配合下，蚂蚁集团完成了自己的高速增长，因为银行业监管非常严格，马云的如意算盘——蚂蚁这套套路是商业银行做不到的，而正是通过这套监管漏洞，才让国内众多商业银行被打得毫无还手之力。
有数据显示，2020年第二季度，我国第三方支付交易规模达59.8万亿元，其中支付宝占了半壁江山，天量交易产生的手续费就是马云的如意算盘打得啪啪直响的底气。
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按照支付宝的第三方支付模式，支付账户必须绑定银行卡，发卡银行、银联收单机构都要收取一定的费用。今年1~6月，蚂蚁通过其支付业务共赚得了260亿元，而紧耦合账户则是这一切的基础。
在中央银行数字货币新支付架构下，DCEP支付账户不再需要绑定银行卡，中央银行数字货币系统控制所有支付交易流程，收款人、付款人和账户服务机构都不再参与交易，自然也就不存在收费的可能性。
中央银行副行长范一飞曾表示，考虑到央行数字货币的兑换，对于小额低频的兑换是不收费的，所以零存整取的定位给广大国民带来了实惠，也让蚂蚁科技面临着无手续费的尴尬。
举例来说，2019年，蚂蚁集团的支付业务占其总收入的43%，而随着数字货币的普及，这也意味着其每年千亿利润的缩水。
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另外一只手是蚂蚁集团的借呗、花呗、网上信贷等微贷业务。
要知道，商业银行贷款需要抵押，花呗和借呗根本就不需要抵押，你的大量数据就变成了信贷抵押，这样大学生就可以很容易地借到钱，特别是借呗，每年能为蚂蚁带来几十亿元的利润。
现在看来第三方支付机构都高度依赖用户的大数据，它能够通过数据的积累，精确地捕捉和发现用户的消费偏好和需求趋势，不断地创造出新的场景，引导你去借钱，消费，进而形成对核心业务的有力支持。
蚂蚁科技未来最大的收入增长引擎，既不是来自手续费，也不是来自技术服务费，而是来自借给用户的利息差，蚂蚁科技创新如此改变你的生活，惊不惊喜？意不意外？
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但这只赚钱之手也将很快被“央爸”斩断，为了保护用户隐私，数字货币可控匿名化设计，也让蚂蚁再也拿不到完整的用户数据，没有了完整的用户数据，那么借呗、花呗等微贷业务借贷的基础就不复存在，因为连信用抵押所需的大数据都被隐藏，蚂蚁无法判断到底该借多少钱给你。
那就是说，马云的如意算盘再也不能像过去那样打了，蚂蚁科技未来必须彻底改变商业模式才能生存下去，DCEP留给他的时间不多了，科技公司究竟是要把技术变成榔头，埋头打造坚实的社会基础，还是要先变成镰刀收割，这取决于国家的监管力度。
假如谷歌能够在金融业务中任意使用用户的个人信息，那么它也可以成为世界上最大的贷款机构，谷歌不做并不是因为美国商人特别善良，而是美国政策根本不允许。
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就像财政部副部长周佳怡在外滩金融大会上所说的那样，科技并没有改变这种依赖信贷使用杠杆的本质，支持金融科技的发展，坚持科技向善，防止金融科技诱导过度金融消费，助长赢家通吃的垄断。
如今，“央爸”的数字货币DCEP已在路上，未来马云的如意算盘还能打得响吗？让我们一起来拭目以待。
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