央行高层发声，十大互联网平台紧急行动！又一款保本产品“阵亡” ...
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◎作者 |智友庄主
◎来源 |智友学院（ID：zhiyoucf88）已获授权
又一款保本产品“阵亡”了。
从上周五（12月18日）开始，支付宝率先动手，下架互联网存款产品。
紧接着，有近十家互联网平台连夜下线了存款产品。
再也没有五年期利率能达到4.8%的保本存款产品了。
微信理财通、京东金融、陆金所、度小满等等平台都陆续发出紧急通告，宣布停止上线新的互联网存款产品，新用户点进去产品界面显示空白，只有老用户可以查看。
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一切来得太快。
上周五大行宣布取消定期存款靠档计息政策，我们在文章里还特意提到，互联网存款的监管也正在路上了。点击查看文章分析《永别了，无脑获取10%年收益的时代！》
没想到话音刚落，这款收益高于银行定期存款的保本产品就阵亡了。
很多人还没来得及享受这些更高收益的存款产品，就只能被迫和它们说拜拜了。
警钟再次敲响！
今年中国金融体系出了很多改革动作，如果你再按老思路去理财，错过好产品事小，让资金收益跑输货币通胀、医疗通胀，那就事关重大了。
先简单介绍一下支付宝下架的存款产品都是什么，在我们往期的文章里，我们也给大家筛选过几次支付宝里的优质产品。
这类产品有几个特点：
一是发行人为中小银行，比如天府银行、南京银行等等地方性农商业甚至村镇银行，线下网点偏少。
二是存款利率比五大行要高出不少，在央行规定的上浮范围内，普遍都是给的储户顶格收益率。因为线下网点比较少，知名度不如五大行，所以会提高存款利率来吸引更多储户。
例如，目前在合理范围内，银行存款3年期利率最高是4.125%，5年期最高是4.875%。这些互联网存款的利率，也基本接近这个水平。
三是和线下银行网点存款一样，都有50万的存款保险保障，50万以内的本金+利息都是100%兑付的，所以安全性是没问题的。
有一些互联网平台上的银行存款，还可以做到每30天、或90天支付一次利息，对于既想要追求保本收益，又不想一次性存个三年五年的，这种条款灵活性就高了很多。
为什么要下架？
主要还是金融监管越来越严格，要提前预防系统性风险出现。
和五大行取消定期存款靠档计息政策，本质上是一样的。
就在支付宝下架互联网存款之前，央行金融稳定局局长一个月内两次发文，关注互联网存款产品。
在监管层眼里，互联网存款最主要的问题，出在销售渠道和销售模式上。
本身支付宝、京东金融、理财通这些互联网科技平台，本身不具备银行吸纳存款的业务。
销售中小银行存款产品属于有偿代销，可以理解为支付宝、京东金融是一种销售中介，在极端环境下可能出现一些问题。
所以，在监管层眼里的这种“无照驾驶”，预计很快会出台一些针对性的监管政策。例如限制平台对接的银行数量、存款利率、以及银行规模等等。
另外，不管是中小银行的互联网存款的高利率，还是靠档计息的方式，本质上都是为了吸收存款而抬高存款端的利率。
对应着银行贷款的利率就很难下调，否则银行利润空间被大幅压缩。
这其实是不利于央行让利实体企业的。
那么平台出于自身安全考虑，干脆先下架，等待正式新规出台，针对性地整改之后再上线。
至于什么时候会再上线，或者是否还有上线的机会，一切都看监管层的态度。已经买了的怎么办？还有替代产品吗？替代产品当然有，我们待会儿会讲到。已经在这些互联网平台买过存款产品的不用担心，一切都是正常的，你登录平台也是可以看到购买过的产品信息，只是不能再购买新的产品。
另外，部分中小银行的APP上，还可以找到它们的产品，不过预计未来存款利率也会不断下调。
以前我们常说的几类保本产品：银行存款、银行结构性存款、银行创新存款、券商收益凭证，今年都陆续出现了重大变革。
银行定期存款不再靠档计息，提前支取将直接按活期计算。
银行创新存款从各大互联网平台下架，新用户再也看不到产品信息。
银行结构性存款产品数量被腰斩，收益率也不断下滑。
券商收益凭证，数量极其有限，每次开卖都需要拼手速。
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保本产品逐渐淡出市场后，打破刚兑是每个人都必须尽快接受的现实。
现在低风险的银行理财产品，也不可以承诺保本，而且要逐渐净值化。这意味着，以后在银行买理财产品看收益，就像看基金净值一样，但区别是持仓不如基金透明。
说回前面提到的替代方案，当下最合适的还是二级债基或者固收+基金。也就是大部分资金用来买债券，少部分资金去打新股、买股票，获得超额收益。
我们之前做过不同基金类型的年化收益率和最大回撤的对比，蓝色线代表的二级债基（固收+都属于二级债基），长期年化收益率在6%-10%。
遇到金融危机大熊市的时候，跌幅也在10%以内，非常适合作为银行理财的替代品。
http://i1.go2yd.com/image.php?url=0SX5ygSXbD&zhiwu55.jpghttp://i1.go2yd.com/image.php?url=0SX5ygMsln&zhiwu55.jpg具体到固收+基金怎么选择，也有一个简单的方法。
打开专业基金评级网站晨星网，在基金筛选里挑选保守型债券和偏债混合型基金，再从中挑选四星和五星评级基金。
喜欢动手的智友们可以先自己动动手指做一下筛选。这里也放上一部分经过我们筛选的优质二级债基（固收+）供参考：
·易方达稳健收益债券
·鹏华产业债
·易方达安心回馈
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