点个美团外卖就被贷款互联网巨头有多无耻？

luly靓

很多宣传贷款的广告语，都把超前消费形容成“花自己未来的钱，提前享受”，好像我们需要透支的，仅仅是未来的一点工资而已。
但俗话说的好，“由俭入奢易，由奢入俭难”，尝过了大手大脚花钱的甜头，原来的消费水平根本就满足不了自己。
当他们陷入“以贷养贷”的深渊中才会发现，自己透支的不仅仅是金钱，还有健康、工作，以及未来生活的可能性。
防不胜防的贷款陷阱
每次谈到借贷问题，都有一些自誉“理智”的人认为，“成年人了，需要对自己的行为负责，而不是怪平台怪APP。”
这意思就是，钱是自愿借的，也是自己花的，还不上也怨不了别人。
然而，真实的情况是，很多人的钱，是“一不小心”借的。
书单君就遇到过这种事情，几个月前，我在网上定了个外卖，居然没扣任何一个卡里的钱。再试了一次，依然是这样。
仔细观察，才发现app上多了一个叫做“月付”的东西，写着“本月用，下月付”，而我等于是赊了账。
但是，我完全忘记了这个“月付”是如何开通的，经过了几个步骤，我确认了什么，完全没有印象。
等到回头研究的时候才发现，原来“月付”是默认选项，而那个毫不起眼的同意书，居然是一个小额贷。
换句话说，因为我的一时疏忽，不小心点击了个确认，就开通了一个小额贷款，把身份证号都交代出去了。


更让我恼火的是，第二月我忘了在固定日期还款，就因为不到80块钱，两三顿饭钱，就影响了我的“信用”。
你可以说我粗心大意，但是，谁规定点个外卖就必须跟平台斗智斗勇，打着120分的精神呢？
我只是在日常消费，不是在玩大逃亡游戏。
而这些，只是众多互联网借贷平台一个最小的缩影，免密支付的便捷，轻而易举就打开了用户的借款账户。
如果说对于年轻人的引导，多少还是建立在年轻人清醒的认识之上，那么金融机构对于老年人的诱导，就更可怕了。
之前就有网友爆料，自己80岁的奶奶就在客服电话的引导下，不知不觉地升级了手机套餐，评论里也有很多类似的例子。

在这种循循诱导之下，别说是老年人，即使清醒的年轻人，也难免在疏忽之下掉入陷阱。
无论是月付、白条，亦或是推销信贷的业务员，我们可以看到的是，借钱越来越容易，方式也越来越多。
起初，人们还需要面对面签协议，如今只需要电话里的一声“确认”，或者点击一下app上页面的小对勾。
平台为你想好了一切，唯独在最应该注意的风险上， 轻描淡写，甚至一笔带过。
资本的本质，是趋利的
为什么互联网公司都急着让你贷款？
说白了就一个字：利。
虽然所有的互联网平台在放贷时，都会强调自己的低利息，但事实上，这不过是一场避重就轻的把戏。
“借1000，日利息5毛”、“日利率最低0.03%”，这些都是日利息。
一旦换成年利率，你就会得出一些惊人的数字。
蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头的年利率都在18%-24%之间；
要知道，我国几个银行的年利率都只在8%左右。一旦超过24%，就是高利贷了。
也许会有人说，一个愿打一个愿挨，利息这么高，不借就是了，怪不得借贷平台。
但只要你打开任何一个借贷平台的页面，你就会发现，它们会将日利率标明地如此显著，而把年利率放在很隐蔽的地方，巴不得你看不到，也不去想，不去算。
这是何意？
这样的隐蔽和诱导，不就是心虚吗？周瑜打黄盖的前提，是两人深度地了解和熟悉，但借贷平台连基本的原则都不敢放在明面上。

很多人可能并不清楚，互联网公司的这些贷款，有一个共同的名字，叫做“小额贷款”。这表明了互联网金融的另一个特点，低门槛。
大量有小额贷款需求的人，无法向银行提供还款的能力，而这些人，被互联网金融公司盯上了。
当信贷覆盖完高收入群体后，这些平台又将目光投向了低收入群体，甚至那些未走出校园，几乎没有还款能力的大学生。
就差直接把“不怕你不还，就怕你不贷”这句话直接放在广告上。
这些不具备还贷能力的用户，给平台带来的金融风险是不可估量的，一旦“爆雷”，后患无穷。
而那些放贷平台明知风险极高，却依旧在这条路上越走越远。
一如马克思在《资本论》里的经典名言：
“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，资本就会保证到处被使用；有20%的利润，资本就能活跃起来；有50%的利润，资本就会铤而走险；为了100%的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300%以上的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险。”

一个用户的财务危机，对平台而言，不过是一个没有任何感情色彩的小小数字而已。但对于这个用户本人来说，关乎的也许是他整个人生。
当这些借贷平台的业务人员，坐在CBD的高档办公室里，为飞速攀升的用户数而欢呼雀跃时，无数刚毕业的年轻人，或者还未走出校园的大学生，却背着沉重的贷款包袱，艰难前行。

繁荣背后的风险
关于我国金融业的发展，很多人都存在一个误区，觉得互联网金融虽然是舶来品，但发展速度却远远甩开其他国家，这是件好事。
但事实呢？
知乎上有句话让人印象深刻：
“中国「互联网金融」的迅速发展，是中国金融体制落后的产物。”
这句话听起来有些奇怪，发展快怎么能跟“落后”有关系呢。
其实，这跟金融行业的特殊性有关。
对于其他行业来说，规模和发展速度是衡量其是否“繁荣”的重要标准。
但是，对于风险性极高的金融行业来说，监管的力度和制度， 才是衡量金融业繁荣程度的第一指标。
没有这个1，后面的0再多，也都是一场泡沫。

拥有大量用户数据的互联网平台，本可以通过更精准的风控改善整体的借贷环境，然而，他们却选择了最便捷、最省心、最赚钱的方式。
至于为什么，也许我们可以从我国互联网公司初期的诞生中就能找到答案。
2010年，一名叫做吴波的互联网创业指出，中国当下的互联网创业者，都秉承着一种硅谷式的理念，即认为：
“互联网创业本来就是一场资本游戏。当一个趋势或新模式出现的时候，就应该快速切入，并充分借助资本的力量把规模做大，然后待价而沽。”
至于做大之后的事情，根本不在考虑的范围。
互联网公司与资本的关系，从一开始就深深融合在了基因里。
而且，相比那些从一开始就冲着盈利去的传统企业相比，互联网企业似乎显得更加隐蔽。
他们在资本的加持下，讲述着一个个“羊毛出在猪身上”的创富故事，不惜免费甚至补贴，一步步积累互联网公司赖以壮大的资本——用户数。
但待到时机成熟，最终都扯下了“好人”的面具，从用户的身上，重新夺回那些本就属于它的羊毛，而且一根不少。

面对贷款平台的诱惑，指望每个人都是完全的“理性人”显然并不实际，说到底还是要靠政府的监管，最近的一些政策也确实说明了这些。
11月27日，银保监会首席律师刘福寿表示，全国的P2P网贷机构，已在今年11月中旬完全归零，正式退出历史舞台。11月初，银保监会也联合央行起草了小贷新规，在机构准入、杠杆率等多个关键问题上提出明确要求。
规定一出，各大互联网公司纷纷下架相关产品，就连花呗都下调了很多年轻用户的额度。


央行金融稳定局局长也表示，原来我们习以为常的互联网金融产品，严格来说，其实属于“无照驾驶”的非法金融活动。
科技的飞速发展，确实给我们生活带来了很多的便利，但也伴生了极大的风险。
并且，这种风险往往领先于监管，这是由两者不同的发展速度决定的。
就像福特汽车公司在1903年成立，但直到半个世纪之后，福特轿车才开始装用安全带。
互联网在中国才发展了20多年，很多人还没有意识到，这辆飞驰向前的“轿车”，其实并没有准备好安全带。
除了了解并提高防范意识，别无他选，这是身处其中的我们，必须面对的现实。

无人岛屿颈

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芊芊551

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飘渺九月

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塞翁364

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