雷军都allin造车了，任正非才开始做金融？

永远爱你冰塘

作者 / 苏苏
编辑 / 封成
本文图片来源于网络
3月30日，雷军在最新的发布会上高调宣布，小米要做智能电动汽车，并且预计未来十年要投资100亿美元。
发布会上，51岁的雷军用他那不太标准的普通话掷地有声地说出：“这将是我人生最后一次重大的创业项目，我愿意用我人生所有积累的战绩和声誉，为小米汽车而战。”
小米汽车是雷军最后的创业梦想，对此雷军志在必得，助他圆梦的是小米集团2020年现金余额达到1080亿元，雷军宣称“亏得起”。
此话一出，米粉们一片沸腾，纷纷表示年轻人的第一台新能源汽车，就是小米了。
小米出尽了风头，雷军也被戏称为下一个“雷斯克”。
而另一边，华为低调地拿下了一张支付牌照，华为支付来了。几乎同一时间，华为发布了2020年年报，情况并不乐观。华为的消费者业务增速骤降，仅为3.3%，在2019年，这项指标为42%，而手机业务是消费者业务的主力。
曾经在2016年Huawei Pay的发布会上，华为消费者BG云服务部总裁苏杰表示，华为不会申请移动支付牌照，但现在华为打脸了。
外界纷纷猜测，华为拿下这张支付牌照，下一步想要进军金融和消费领域，甚至还有人说支付宝和微信支付的地位悬了。
近一年来身陷囫囵的华为，做起金融来真的会有那么大本事吗？
事实上，华为早就开始试水金融领域了。
早已试水金融

华为上线金融服务，比大家想象得都稍早，但由于打法保守，所以并未掀起什么浪花。
2016年8月，华为上线Huawei Pay功能，此举被认为是对标同年2月上线的Apple Pay。不过此时华为并不打算拿下支付牌照，而是选择和银联合作，为其提供手机NFC支付技术支持。
两年后，华为好像开了点窍，为新手机预装华为钱包APP，且不可卸载，在华为钱包的内部，还上线了理财、零钱、保险、借钱、信用卡等业务。
金融中最赚钱的借贷，华为也并不打算出手，而是上线贷款超市为其他产品导流，目前合作了度小满金融、苏宁金融、南京银行、平安银行等机构。
图片来源：华为钱包APP

要知道，华为此前还拿下了一张小额贷款牌照——深圳市华宜贷小额贷款有限公司（以下简称“华宜贷小贷”），具备了放贷资质。华宜贷小贷成立于2017年3月，起始注册资本为10亿，而后增资为30亿，任正非之女孟晚舟还曾任董事一职。

但华宜贷小贷一直是一张弃牌，华为没有利用这张小贷牌照放贷。这和华为的内部战略有关联，而且小额贷款公司就目前政策来看只能在本地展业，无法在全国放贷，那么这张小贷牌照也是“食之无味，弃之可惜”了。
2020年，华为联合中信银行推出Huawei Card，用户可通过华为钱包进行在线申请、额度管理、账单查询、消费分类和在线还款等功能。据悉，华为信用卡为邀请制，仅部分用户有申请入口。
此前的一系列金融服务，华为并未深度参与，反而更像是顺势而为，为了控制风险走得也颇为稳妥，可以说是冷启动。
这次，华为收购了深圳市讯联智付网络有限公司（简称迅联智付），获得了这张支付牌照。值得注意的是，讯联智付原先是华为老对头中兴的全资子公司，中兴曾推出自己的“中兴付”，但一年后出现亏损，中兴将这张支付牌照出售给了被誉为证券版“银联”的证通公司。五年后，证通公司正式卖掉这一纸支付牌照，2021年，迅联智付终于辗转来到了华为手中。
早在2016年华为就开始做Huawei Pay了，为何5年后不惜打脸都想拿下这张支付牌照？
就在Huawei Pay上线的两年后，华为曾经交出一份成绩单：2018年Huawei Pay发卡量同比增长300%，交易流水同比增长350%，交易笔数同比增长400%。
从2018年后，华为的手机出货量一直处于领先地位，也意味着Huawei Pay的增长潜力巨大，如果还不自建支付渠道，那么一直要向机构缴纳通道费用，这笔账明显不划算。而且拥有支付牌照能够使展业更加合规，规避监管风险。
进一步讲，自建支付渠道也是历来各巨头的兵家必争之地，为的就是能在自身形成一个金融生态闭环。支付是底层的金融设施，拿下一张支付牌照，通常被认为是企业进军金融的第一步，即打通业务与金融的隔断，实现业务用户到金融用户的链接和跨越。
例如美团近两年来一直在狂推自己的美团月付，近期拼多多、快手等互联网流量巨头也相继拿下了支付牌照，显然它们并不会止步于支付业务。
截止2018年底，华为在国内就有近3亿智能手机用户，华为钱包具有天然的流量入口，可以将支付作为支点，撬动背后整个金融服务产业。
为什么专注于技术的华为开始重视金融？或许财报中可以透露出一些蛛丝马迹。
财报显示，华为2020年消费者业务营收增长3.3%，增速达到新低。过去五年来，由于手机业务大获成功，华为消费者业务实现了飞速增长，是集团营收贡献的主力，2016-2019年，消费者业务营收增速分别为36.2%、45%、31.9%和42%。
制裁带来的影响是巨大的。
据权威机构Canalys报告显示，2020年大陆市场华为的手机出货量为1.23亿台，出货量和市场占有率迎来双降，年度出货量下降13%，四季度的市场占有率也从2019年的38%降至22%。
图片来源：Canalys报告

以上的统计数据还包括荣耀手机的出货量，但去年华为不得不断臂求生，忍痛将荣耀手机售出，独立后的荣耀手机与华为再无瓜葛。

手机业务是华为消费者业务的收入支柱，但随着芯片库存的消耗，这种下滑趋势在2021年可能会更加严重。运营商业务也陷入了停滞状态，增长率为0.3%。有分析称疫情使得多数通信工程无法继续，英国等国家也宣布与华为停止在5G领域的建设。
两大业务受挫，华为不得不寻找新的营收增长点，而流量变现的方式无非那么几种——电商、游戏、直播、广告和金融，但华为作为设备厂商没有类似抖音那样的巨型流量入口，而游戏等内容也需要较长的投入周期，金融是较为容易的变现方式之一。
华为已拥有近3亿手机终端用户，未来打造金融增值服务的潜力是无限的，因此拿下支付牌照，增强用户粘性，其实是迫不得已又顺势而为的举动。
不过这条路，早就有人替华为走过了。
慢一步的华为

在手机厂商系的金融布局中，小米可谓是先行者。
2014年，国内互联网金融刚刚兴起时，雷军就成立了小米金融，随后小米的金融版图逐步扩大。目前，小米已将第三方支付、网络小贷、银行、虚拟银行、保险经纪、融资担保、保理等牌照收入囊中。去年，小米集团还率先拿到了一张消费金融牌照。
2018年，小米金融从集团中拆分出来，成为了独立运行的机构，如今已更名为天星数科。近年来，天星数科发力小微金融和个人信贷业务，如今天星数科的to B业务已累计放贷超千亿元。
小米一马当先，OPPO和vivo也紧随其后，开始积极地筹备金融部门，寻求相关金融牌照。2019年，OPPO还找来了原小米金融信贷业务负责人担任OPPO金融CEO，被认为是剑指小米。
图片来源：新流财经

从上图中可看出，在四大手机厂商中小米的金融牌照数量和业务规模都名列第一。

但另外两家却没有这样的好运气。从去年起，OV两家的金融事业掌门人相继被曝离职。2020年9月，OPPO金融CEO陈曦被爆离职，陈曦此前一直担任小米金融信贷负责人；而今年3月，vivo数字金服中心的总经理王磊也告别了vivo，王磊此前是网易金融的总裁。
难看的业绩或许是两位掌门人离开的原因，OPPO金融发展至今，自营业务的信贷余额超过5亿，而vivo并未公布相关数据。
另一方面，来自顶层的监管更让OV两大手机厂商的金融业务处于尴尬地位。
2020年11月2日，一纸《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》横空出世（下称《新规》），要求网络小贷公司的注册资本不得低于50亿元，并且与银行和消费金融公司开展联合贷业务不得少于30%的出资比例。
除了网络小贷牌照，OPPO和vivo手中并没有其他金融牌照，但这手上张牌照已然失去含金量，它们不像小米那样进可攻退可守。
缺少牌照，是OPPO和vivo金融事业前进的拦路虎，而如果不拿下含金量更高的牌照，除非加大资本注入，那么又将成为一把绝命刀。
如果华为想要盘活手中的3亿用户，那么横亘在华为面前的，也有牌照门槛这一难题，但凭借华为的资本和背景，拿下消费金融牌照或者银行牌照或许也不是难事。
华为并不缺少消费场景，华为的手机、智能家居以及智能汽车等业务，都可以将金融服务嵌入其中，未来的增长空间巨大。
不过更大的难度在于华为自身的金融造血能力，从一个硬件大厂到软件的搭建并不是一朝一夕的，流量、场景以及相关金融配套的落地，这都离不开高层对于金融业务的重视，但手机厂商通常缺乏这样的意识与基因。
此外，近几年监管对于金融行业的收紧也使得金融的盈利能力逐渐走低，互联网金融已经没有什么故事可讲了，就在去年年底，全国的P2P机构已从高峰值5000多家，逐渐清退到了0家。
雷军能高调地说出要all in造车，但任正非显然不可能向世界宣布要去放贷。
显然，华为的属性以及监管环境决定了它可能并不会大举进军金融领域，但上亿的自生态内部流量如果运营得当，仍然有利可图。
尾声

有不少分析认为，华为支付将挑战现有的支付格局，但是曾经苹果Apple Pay在国内市场的失败却印证了支付宝和微信支付难以被撼动的事实。
同苹果一样，华为的Huawei Pay正好也属于NFC支付，五年前苹果尚未攻下支付这座城池，虽然手握支付牌照，但如今身为“泥菩萨”的华为又如何能重磅出击呢？
况且华为是一家专注技术型的公司，金融基因并不强，难以在支付领域向巨头们发起挑战，当用户更换手机品牌后，也会流失一部分支付用户。
但未来一定没有市场吗，并不。
我们可以将眼光放得更长远一些，去年央行数字人民币在小范围实验成功了。
届时，可能会形成一个绕过支付宝和微信的新的数字支付体系，但身为第一移动终端的手机厂商是不可或缺的，到那时候，小米、华为、OV等手机厂商系支付的春天或许将来临。
你在第一层，巨头们已经在第五层了。
参考资料：
1.界面新闻——华为的2020：营收净利在夹缝中增长，消费者业务增速骤降
2.经济观察网——Huawei Pay成立两年后：发卡量增长300%，交易流水增长350%
3.新流财经——华为打开“钱包”搞金融，严卡入围白名单，谁能拿下华为3亿月活？
4.新流财经——vivo金融掌门人出走

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