上万家p2p倒闭，难怪黄奇帆不让重庆设立，原来6年前就看出来了 ...

我心如烟卸

今天当我们谈起互联网金融的时候，我想每个人可能都有些许的迷茫，到底互联网金融是不是创新，到底互联网金融这条路能不能走下去，因为横亘在我们面前的，是两个截然相反的事实。
一方面过去两年以来，全国p2p行业迎来了大崩溃，这真的可以叫大崩溃，曾几何时p2p，是中国最互联网创新的行业，曾经几年之内，p2p行业就诞生了接近1万家企业，产值将近1万亿人民币，那个时候各路上市企业也好，国有企业也好,风险投资也好，纷纷追逐自己看得上的p2p企业，市场也根据资金来源的不同，把p2p企业划分成了，风投系、上市系、国企系，让广大老百姓广大投资者觉得，这么多有分量的资金都来追逐p2p，那么说明p2p真的是市场前进的方向了。
在互联网行业有一句话，风口到来的时候猪都能给吹上天，所以广大老百姓希望，在这样一个投资狭窄的市场里，能够真正找到让自己资金飞上天的机会。
因此过去几年一度，p2p发展的是如火如荼的，然而当潮水退却的时候，这两年留给所有投资者的，都是梦魇一样的存在呀，上万家企业一夕之间全垮了，到现在为止只剩下6家，而且可以肯定的说，这6家根本拿不到p2p牌照，等待他们的将是转型的命运。
更加关键的是广大投资者，七八千亿的本金收不回来，这些人今天是叫天天不应叫地地不灵，到公安立案不给立案，到法院起诉要漫长的等待，他们不知道到底什么时候，才能拿得回钱来。
而且可以肯定的是，100%拿回本金那是绝对不可能的，能拿回一多半，甚至一半就已经烧高香了，那么互联网金融彻底失败了吗，似乎又没有，因为就在最近几天，蚂蚁金服上市了，这可是一个体量庞大的互联网金融企业，不光中国老百姓，全球的投资者，都对蚂蚁金服的上市非常感兴趣，因为这样一只股票上市，事前锁定了几万亿美元的资金，相当于一个小国全年的GDP了，也因为蚂蚁金服的上市，不单马云自己的身价飙升，蚂蚁金服的员工听说创造了，几百上千个财务自由的人了，这样一看互联网金融似乎又没有问题。
是啊，有人辞官归故里，有人连夜赶科考，在这样一个市场上，从来都是不缺乏后来者的，那么当p2p大潮已退之后，我们倒真的可以反思一下，它的问题到底出在哪里了。
讲到p2p的失败，我们就不能不说一个人，这个人早在6年之前就指出了p2p不能干，他是我们党内少有的经济学专家，曾经的重庆市长黄奇帆。大概在六七年之前，p2p在全国各地都是声势浩大的，你想短时间内有接近上万家企业，那哪个省份不会有个几百家，尤其像北京、上海、广州这样的经济重镇，动辄具有上千家p2p企业，对于很多地方政府来讲，这是一个金融创新，p2p企业动辄几亿几十亿的身价，那如果能落户在我这个城市，不单可以给我创造税收，还可以给我解决大量的就业，甚至我辖区的老百姓，是不是又多了一个投资的渠道呢。
这是一个多赢的好事，所以那个时候几乎每个城市，都是敞开怀抱拥抱p2p的，大家认为这绝对是一个金融创新。以往各地主政者最重要的工作之一，就是招商引资，就是希望有大量的企业，到本辖区来投资，现在好了，有很多p2p企业，主动在我这里设立我当然欢迎了，然而黄奇帆看得明白，他没有被p2p的虚火冲昏了头脑，大概6年之前黄奇帆就直接提出，重庆一家p2p都不允许设立，为什么p2p表面上披着互联网创新的外衣，实际上它就是个放高利贷的老鼠会。
几乎每一个p2p企业，都告诉他的投资者，我们是个互联网创新的企业，我们解决的是有些人有用款需求，有些人有投资需求，所以我们就是做一个信用中介，我们架起投资者和借款者之间的桥梁，让资金能够自由流动，让投资者有了，好的投资渠道丰厚的回报，让借款人也有了资金支持，企业能够飞速发展，这是多好的一个商业创新呢，而且我们p2p企业还自身给你担保，保证你的所有本金和利息安全。
理想总是美好的，几乎每一个p2p企业都在画着大饼，传播着他们的理想，然而真实情况几乎没有一个p2p企业，仅靠信用中介就能生存下去，几乎所有的p2p企业干的，还真就是放高利贷的生意，一方面他们要高息从民间揽储，银行一年给个3%到4%的利息，信托公司不过百分之七八，p2p企业当年动辄10%15%。


而您想想p2p企业又不是来做慈善的，他们自己要管理要搭建平台，要招人甚至要催收，在在都需用钱，他们自己也有成本，所以他们放出去的钱至少要年化24%以上，这当然是高利贷了，那么什么样的人宁愿去借高利贷呢，什么样的生意支撑得了高利贷呢？所以黄奇帆看得很明白，整个p2p模式从一开始就是错的。从一开始就没有一家p2p企业，能够践行信用中介的初心，当然可能最初有那么几家，也按信用中介的路子来。但是这个市场会劣币驱逐良币的，你不按野路子打，你的企业将倒闭的更快，从根上讲这就不是一个成熟的商业模式，所以黄奇帆从一开始，就不允许重庆设立p2p企业。
而且在过去几年只要一有机会，黄奇帆就不断地讲，p2p的危害到底有多大，一直到今天，当几乎所有的p2p企业都倒掉之后，我们终于明白黄奇帆的良苦用心了，然而黄奇帆也不是不懂互联网，也不是不懂金融，真正的互联网金融它是要扶持的。
比如说刚刚上市的蚂蚁金服，大家知道蚂蚁金服的起步在哪吗，竟然就在重庆，据黄奇帆回忆几年之前，马云到重庆来拜访他，黄奇帆作为重庆的主政者就问马云，需要在重庆开创什么生意吗，有没有他能帮上忙的。马云就说他想搞一两个互联网小贷公司，黄奇帆说你作为浙江最强大的企业，浙江解决不了吗？
马云无奈的表示，浙江当时政策收的很严，所有互联网小贷公司一律不批，于是浙江不批重庆批，重庆马上给阿里解决了两个互联网小贷的名额。
而且从那个时候开始黄奇帆说，重庆不批p2p但是重庆可以引进，互联网头部企业来做互联网小贷，短时间内大量的互联网头部企业，进驻到了重庆，到今天蚂蚁金服上市了，重庆更可以骄傲的说，全国互联网小贷企业，有60%的产值是在重庆的，仅蚂蚁金服就有45%的利润，是重庆提供的，为什么会这样？
黄奇帆看得明白，传统p2p企业貌似披上了互联网的外衣，它就是互联网金融了吗？当然不是。我们可以回忆一下很多p2p企业，不管是在它的放贷端，还是在它的吸储端，都有很多线下的行为，它把控风险的能力比银行弱得多，但实际上它自身承担的风险，却比银行大得多，这样的企业不倒掉才怪呢？
而真正的互联网金融企业，是应当基于大数据的，是应当有别于传统银行的，马云自己也说银行是有着当铺思维的，你有人过来跟银行借钱，我要考察你的资质，有没有房产，有没有车产，有没有应收账款，你本人月收入多少，银行当然要有当铺思维，银行不考察一个借款人的经济实力，怎么敢把钱借给你。
我们可以讲，传统金融就是要有当铺思维的，那么怎么才叫互联网创新，这就是基于大数据的，比如黄奇帆就说，我为什么敢给阿里开小贷，阿里把钱借给什么人，有的人成年累月的使用支付宝，每个月使用支付宝都要花几千块钱，购买的都是他自己的民生产品，这样的人如果跟阿里借个5000借个1万，阿里是敢借给他的。因为阿里了解他的日常生活规律，知道他的收入消费水平。
这是基于大数据的判断，或者有的企业在淘宝天猫上开店，每个月都有几万十几万的流水，押在支付宝那里得下个月才能提现，这样的企业它一时流动资金困难了，跟阿里的小贷借钱，阿里当然也敢借给他，因为基于大数据知道这个企业，在过去几年运转良好，即便他提供不了车产房产也敢借给他，这才叫互联网金融，这才叫金融创新。
基于大数据能把一个人一个企业，在过去几年的生活经济规律，企业发展情况描绘的清清楚楚的，那么这个时候大数据就是信用了。
这个时候互联网金融企业，就能有别于银行传统的当铺思维，敢于把钱借出去了，这个时候本金才是安全的，所以按照黄奇帆的话讲，互联网金融没有错，互联网金融创新的路还要走，我们不能因为盆里有脏水，就在泼脏水的时候，把孩子也泼出去了。
最关键的是我们要有一双慧眼，搞清楚到底什么是，真正的互联网金融创新，什么是伪互联网金融创新，到底有哪些企业披着互联网的外衣，实际上干的还是高利贷老鼠会的事，虽然上万家p2p企业倒掉了，但这不表明互联网创新的方向是错的，恰恰相反只有把错的东西剥离掉，我们才能走上正确的道路。

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