互联网存款属于“无照驾驶”，储户如何去存款？还有一个新方向 ...

掌舵的鱼1987

在12月16日，央行金融稳定局局长在第四届中国互联网金融论坛上，进行了公开发言，特别提出，目前储户在第三方互联网金融平台上购买的互联网存款产品，他们的发行属于 “无照驾驶”的非法金融活动，未来需要纳入金融监管范围。

话音刚落，支付宝就下架了所有的互联网存款产品，随后度小满金融也跟进下架。可以预想，在很快一段时间，各大互联网平台都可能会下架互联网存款产品。那未来可能所有大型的互联网平台都不能代销互联网存款产品了，除非首先取得央行的备案或者产品销售资质的取得。

央行孙局长表示：针对互联网存款，未来需要明确银行准入资质和标准、研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规、完善审慎监管指标和有关规则等。这也说明，截至目前，央行不会进行互联网存款产品的备案，也没有出台或者准备出台销售牌照的想法。
其实仔细分析，一般来说，通过互联网平台吸收存款的银行主要为区域性的中小银行甚至村镇银行，他们吸收本地存款的能力较弱，但是为了生存和发展，不得不同互联网平台合作，发挥对方的流量优势，间接获得银行存款。据统计，有的区域性中小银行的互联网存款规模占其各项存款比重达83%，这样其实引发了监管的高度重视。

向前看中小银行的尴尬两难的长期发展历史，区域性中小银行面临着两头都难的局面，存款端（负债端）面临新增存款有限，银行规模无法有效扩大；在贷款端（资产端）面临资产荒，贷款无法安全发放（条件太松坏账太多，条件太紧无很多优质客户）。但是也要发展也要突破啊，也就出现了各类的互联网创新。
在前几年互联网网贷盛行之时，很多地区性的中小银行也是合作互联网平台企业，跨区域进行全国性放贷小额信用贷。结果这些助贷企业或者赚了大钱，或者直接跑路，但是区域性中小银行最终要承担坏账损失。央行和银保监介入，不让未来违规超经营区域发放贷款，资产端的互联网创新失败被叫停。

这两年，为了解决存款规模扩大的难题，区域性中小银行还是合作互联网平台企业，跨区域进行全国性吸收存款，此次如果被定义违规超经营范围吸收存款，那么负债端的跨区域吸存互联网创新也将宣告失败。
核心风险在哪里呢？如果仔细观察，那就是在于负债端和资产端的创新都是同互联网平台企业合作，而这些企业没有纳入金融有效监管，数据也客户都不在银行手中，而且未来风险还必须银行承担，互联网平台企业在其中不担负任何风险，同时还能赚取到大量的利润。这监管能放心吗？

本身在利率市场化的大环境下，区域性中小银行通过二类户来吸收互联网存款，在合规流程上并没有违规。只要做好存款人的身份识别、资金来源审查、信息完整性，有无违反反洗钱相关规定，并且按照线上的标准存款流程进行资金的划入和划出，到期还本付息，一点问题都没有，而且监管也会鼓励这类创新尝试的。
但是互联网平台企业可不受到金融监管，他们是从营销角度去看金融的，一切都为了更快促成交易入手，例如设置了提前付息变相将定期变活期，提前支付违规就近靠档计息，产品用利率高低进行列表。这些都会误导存款人，同样也钻了金融监管的空子。

此次监管发声之后，各个互联网平台企业的互联网存款要下架了，反而给了这些中小银行一个绝地求生的良好发展机遇，也同样给了习惯于网上存款的储户一个新的机会，那就是区域性中小银行大力建设自己的网上银行APP，以及自己的官方网站。真正自我创新，将存款搬到自己的互联网APP上，一切存款流程线上化，这才是唯一合规合法可以吸收异地存款的最好方式。
银行自己的线上APP和官网，所有的客户身份识别由自己独立完成，所有的用户数据都归银行所有，所有的风控流程由银行独立把控，反洗钱的要求自己全面参与，所有的客户出金和入金银行全程管理，对于客户未来的营销和服务，也是银行全程自我在维护。银行符合监管的一切要求。

如果建设了银行自己的APP，那么未来银行可以按照对于存款的临时性需要，在符合利率自律委员会的要求下，自行涉及各类特色产品，自行制定利率和优惠活动，将过去给与互联网平台的费用，全部让利给互联网储户，那难道不香吗？
这种独立自主的银行APP，估计很快就会完善出来。目前不少区域性银行的APP都已经有了这个功能，只不过被压制了。每一家银行再小，也有着足够的资金实力、人才优势、开发能力，加上对于金融业务的专业涉及，很快就能展业了。

未来储户要改变互联网存款的做法，可以有效追踪一些活跃性高的银行的APP，看看他们预告会推出哪些存款业务。只要觉得此存款产品有吸引力，而且也符合自己的流动性配置，那么可以自主操作按照银行流程成功存入。同时多进行消息搜寻，仍然可以进行自我对比存款条件，达到存款利息最优化，配置利益最大化的目的。
针对目前各大互联网平台下架存款产品的事情，现有储户不用着急，互联网存款也是受到存款保险保障制度的庇护，而且现有互联网存款仍然安全，在银行给客户的16位的二类银行卡内，仍然可以有效查询到自己的存款产品和计息情况。存款到期后，也会自动回到当初出金的一类银行卡之内。

我们的存款市场还是鼓励创新的，但是不鼓励依附在互联网平台下的所谓“伪创新”。在利率市场越来越市场化的大趋势下，只要有心的存款客户，还是能发掘到足够有吸引力的存款产品。

贺老师

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