批量下架，互联网存款怎么了？

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先是说“靠档计息”的存款要下架。 然后，15号监管层大佬“第四届互联网金融论坛”一番讲话后…… 第三方平台的互联网存款全下了。 微信理财通、支付宝、京东金融、百度度小满、陆金所、携程…… 下面是京东金融上没用买过“银行精选”的用户界面。 那么问题来了。 第三方销售的互联网银行存款，为什么要下架？已经买的，要不要赎回？不让存了，后面钱放哪里？   1.0 第一个问题，第三方销售的互联网存款为什么要下架？ 这里需要注意，并不是所有互联网存款都下架，而是第三方平台的互联网存款下架。 记住关键词：第三方。  这个玄机在监管大佬的演讲里。 监管大佬叫孙天琦，中国人民银行金融稳定局局长。 人民银行金融稳定局权限非常大，有心的朋友可以看一下它的职责： 监测和评估系统性金融风险，牵头提出防范和化解风险的政策建议、处置方案并组织实施。牵头跨市场跨业态跨区域金融风险识别、预警和处置，以及资产管理业务等交叉性金融业务的基本规则拟订、监测分析和评估。推动实施国家金融安全审查工作。承担运用中央银行资金的金融机构重组方案的论证审查工作，参与有关机构市场退出或重组等工作。按规定管理中国人民银行在金融风险处置中形成的资产，对因化解金融风险而使用中央银行资金机构的行为进行检查监督。组织实施存款保险制度，根据授权管理存款保险基金。 重点看一下加粗部分…… 分量非常重。 大佬在15号做了一个名叫《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例(续)》的演讲。 在发言中，大佬对第三方平台销售银行存款下了一个定义： “无证驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。 关键词：非法金融活动 直接“死刑”。 好了，第三方平台不下架还能干嘛？ 等着收罚单吗？  一个观点：监管是有点跟不上互联网了。 监管晚于创新是常识，一开始跟不上其实也正常。过去社会发展慢，只要你愿意，后面加速跟也还是没问题的。 但现在时代不同了，互联网这个可怕的“膨化剂”，昨天还是小娃娃，你给一丁点时间，转眼规模就可以膨胀成壮汉。 中小银行吸储，过去虽然没有明确不能异地。也是因为考虑按当时的技术条件，再怎么蹦跶，也搞不出什么大事。 现在突然就有了互联网巨头鼎力加持…… 巴掌大的村镇银行都可以全国吸储，本地放贷。规模撑大了，万一闹出点事，危害就一下子放大百倍、千倍。 P2P不也就是这么玩出事的？ 再加上当前银行监管也远没到面面俱到。 这两年，发生了震惊四野的包商银行被“明天系”吸血至破产。 发生了河北村镇银行（晋州恒升村镇银行）被股东内外团伙勾结骗贷26亿元，有村民去世后仍“被贷款”的恶性事件。 想想前车之鉴，想想大堤上蚁穴……  而如果有事，最后的压力，都会落到50万保本保息银行存款制度上…… 毕竟是银行。 于是“防范于未然”，也就不难理解了。 2.0 第二个问题：已经买的，要不要赎回？  互联网第三方巨头集体下架“互联网存款”，跟我们投资人关系其实不大。第三方不能卖了，不代表我们存的就有问题。要不要赎回，目前阶段需要考虑的主要还是“靠档计息”等可以提前支取的存款产品。记住关键词：提前支取12月14日，中行、农行、工行、建行、邮政同一天发公告： 其它卖过提前支取产品的银行，以具体银行公告为准。 今天我看收到的微众银行公告，步调是一致的。 现在看，处理方式似乎无限指向一个答案： 清掉存量“靠档计息”等可以提前支取的银行存款业务。 时间是2021年1月1日前。 截止日后不赎回的话，变成普通银行定期。后面想提前赎回，就只有普通活期收益率。 截止日前赎回，按原来约定的提前赎回规则支付利息。  如果持有这类要整改的产品，要不要赎回呢？ (1) 如果这笔钱中短期要用，建议还是赎回吧。因为后面如果没到期赎回的话，就只剩下活期利息了。 （2）如果这笔钱中短期不用，可以等到最后的到期日。可以不赎回，最终的收益率不变。   3.0 第三方不让做，提前支取的存款要清掉，后面钱放哪里？  （1）继续存互联网存款。 这次整改之后，互联网存款其实还在。 不过有两个变化： A、想要买互联网存款，要直接上银行软件。B、收益率高，只能买长期定存，没有提前支取的分档收益率。 不过，一些银行的互联网存款大额存单好像可以中途转让。 比如，微众银行的大额存单，5年定期收益率4.2%，中间急用可以转出（转让），并不影响收益。目前就是不清楚，这种形式后面合规不合规。 （2）其它风险较低的理财产品 A、互联网存款被打压，最高兴的是卖年金险的保险业务员。 不过这里网叔必须再三告诫，部分年金险虽然长期单利能做到7%，但前提是要持有20-30年，如果不是钱多到怕20-30年后发生“负利率”，网叔还是建议大家谨慎选择。 B、其次是货币基金。 现在余额宝的收益率虽然只有可怜的2.1%，但还是能找到2.5%-3%左右的货币基金的。  C、固收+ 固收+是最近最火热的概念，大有取代银行理财之势。 或者，银行理财大有被改造成类“固收+”的净值模式。 其实就是债券基金，二级债基金等，就是网叔“岁月静好”这类投资组合。 长期收益率大概能实现年化5%-7%。 但也并非绝对安全，特殊年份也会有5%-10%的回调。操作的时候，务必精挑细选5个历史表现平稳，收益率还可以的基金做一个组合，增加平滑性。 另外，投固收+虽然可以做到时时赎回，但想赚到5%-7%的年化平均收益率，往往也需要定期存款的耐心，拿个3-5年。切记，不能将固收+简单理解为银行存款的替代品。当然，是闲钱，也愿意学习，也可以投股票基金。但那是后话。好久没有写互联网存款、智能存款了。这个世界，计划总是赶不上变化。 好了，今天的文章先写到这里，对于互联网存款还有问题可以给网叔留言。 觉得自己的疑惑被解决了，记得点赞。
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