互联网存款为何会遭“团灭”？互联网存款的问题到底是出在哪了？ ...

我的苦恼冉

日前，中国人民银行相关人士“一锤定音”，将第三方互联网平台存款定义为“无照驾驶”的非法金融活动。支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等多家互联网平台则纷纷下架相关产品。


互联网存款产品是银行通过第三方互联网金融平台销售的存款产品，产品和服务来自银行，购买渠道和窗口来自平台。除了少量的大型银行存款产品外，多数交由互联网平台销售的产品都来自地方中小银行甚至村镇银行。例如，某银行5年期定期存款产品，每3个月为一个付息周期，利率高达4.1%，而3个月定期存款基准利率仅为1.1%。
借助互联网平台的流量优势，部分中小银行存款规模快速增长，有的银行平台存款规模甚至占其各项存款比重达83%，而且异地存款占绝大部分。整体来看，通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主。3年期利率最高为4.125%，5年期最高为4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅为50元，且均可提前随时支取。


说实在，互联网存款出现问题完全是意料之中的事情，为什么这么说呢？这件事情我们要从多个方面进行全面的分析，才能够看出来问题到底出现在哪里，那么互联网存款的问题出在哪了？
首先，我们要明白互联网存款到底是怎么出现的，我们看到互联网存款可以说是整个存款理财市场上面出现了一个非常特殊的现象，近几年来我们在不少互联网平台上面看到了很多的非常特殊的存款理财产品表面上来看，这些存款产品都是存款类的产品，享受的是国家的存款保险制度，也就是说50万元以下的互联网存款，基本上本金是没有任何安全问题的，但是仔细看这些所谓的互联网存款，基本上全部都是由中小银行提供，除了少数的大银行存款之外，大部分都是中小银行产品，这些中小银行其实本身因为受到属地的限制，经营难度大难处压力也大，再加上网点也比较少，所以就想到了这种通过互联网来拉存款的形式，这种互联网的形式从某种意义上来说，也可以说是一种特殊意义的中小银行的存款创新了。可以说通过互联网存款这种形式解决了中小银行缺乏网点，没有办法进行有效经营的问题，但是整体的风险其实也就出在这里。


一是对于大多数的互联网存款的提供者来说，互联网存款虽然能够弥补中小银行网点较少，没有办法跨区域经营的压力，但是同样由于这一些中小银行本身的风险控制能力就是较差的，那么如果他们通过互联网大规模发行这种所谓高利息的理财产品的话，实际上是将自己的风险完全由互联网的形式扩散出去，如果出现了比较大的问题，这种风险将有可能通过互联网快速蔓延传播开来，所以在这样的情况下看似是创新的互联网存款，其背后有着巨大的互联网风险，这也是为什么我们看到互联网存款的问题显得这么严重，大家在看到互联网存款的时候也都是感觉这几乎不用脑子不用太多的考虑，我只要根据利率从高到低排，因为既然是存款产品的话，有国家存款保险制度兜底，根本不需要太过于担心，这实际上就是互联网存款最大的风险所在。
二是我们从利率水平的角度来看，当前对于大型国有商业银行的利率一直都是较低的，但是互联网存款利率动辄能够到百分之三点几，百分之四点几，这种高利率的背后实际上是巨大的风险，这种高息揽储实际上已经违背了整个市场的风险定价机制，既然有这么高的利率，就不可能说这种存款是完全没有风险的存款，这就是当前整个互联网存款体系中面临最大的问题。


三是我们从整个市场的角度来说，一家银行它能否进行跨区域经营，实际上是根据其本身的资产水平，特别是核心资产充足水平来决定的，那么既然这些中小银行没有办法跨区域经营，他们用互联网的形式实现了实际意义上的跨区域经营，实际上就是一种风险放大的行为，这种风险放大行为的背后问题是非常多的不出现问题，还好一旦出现问题将会引起巨大的金融连锁反应，所以在打好防范化解金融风险攻坚战的时候，互联网存款的问题就没有办法被忽视。
整体来看当前互联网存款下降实际上是市场规避风险的一种考量，是国家为了防范化解金融风险的一种综合考虑，但是对于我们普通的投资人来说，既然没有互联网存款的产品了，如何投资呢？只有需要大家更加深刻的理解风险，通过对于自身投资能力的提升去寻找更适合自己的标的产品。

墙和鸡蛋

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我爱霍启刚掖

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十二音阶囤

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